昨天看到报道说，三家国有大型商业银行拒绝与余额宝合作，要求各自分行不得与余额宝旗下天弘基金为代表的各类货币市场基金进行协议存款交易。为什么三家国有大型商业银行不与余额宝合作？
一、协议存款需由双方协商确定

协议存款同一般的居民储蓄存款不同，需要双方协商进行合作。国有大型商业银行有选择合作伙伴的自由。

具体来说，协议存款是一种大额存款方式，目前有邮政储蓄机构协议存款、中资保险公司协议存款、养老保险个人账户基金协议存款、社会保障基金协议存款等几种类型。协议存款的存款利率、存款期限、结息和付息方式、违约处罚标准均由协议存款双方协商确定。

二、国有大型商业银行为什么拒绝余额宝

国有大型商业银行拒绝余额宝的根本原因是“不差钱”。

国有银行网点遍布全国各地，一些三四线城市的老百姓还不懂余额宝，存款流失相对比较缓慢，国有银行的危机感还不强烈。

另外，现在余额宝的大部分资产都投资于银行协议存款了，协议存款的利息远高于银行活期存款，而事实上理财人买余额宝的资金大部分是从活期存款转出的，银行很快就发现，余额宝变相的将银行的活期存款转为了成本更高的协议存款，让自己承担了更高的成本，所以迟早是要开始集体抵制的。

三、余额宝“野火烧不尽”

余额宝、理财通等互联网理财产品的生存空间在“民间”。对于中国老百姓来说，余额宝们已经不只是产品，而是一种自我利益实现的觉醒。

长期以来，中国的银行都属于“躺着挣钱”，用行长们的话说就是“赚钱赚到不好意思”；另外一端，97%需要用钱的小微企业，很难享受到银行机构的金融服务，与此同时，本来就不是富裕的老百姓把钱存在银行，所获得的利息收益，远远跑不过CPI。而余额宝类理财产品，唤醒了老百姓的理财意识：1块钱就可以理财，而且收益率还相当可观。

不光是余额宝，包括P2P理财平台等新兴的互联网理财方式在2013年也取得了快速的发展，年均增速超过10倍。余额宝也好，P2P也罢，都是顺乎时代发展潮流的金融创新。央行高层领导也在多种场合、多次公开表态不会取缔余额宝，因此可以预计，余额宝还会继续长足发展。

余额宝为了保证资金的安全性和收益的相对稳定性，可能在较长的时间内，资金的好出口还是协议存款，和其他缺钱的银行合作，肯定是可行的，必须的。

四、将来国有大型商业银行会转变态度

近一年来，利率市场化、普惠金融的呼声一浪高过一浪，余额宝类的理财产品，已经很好地教育了老百姓的理财意识，传统金融机构如果不断腕式改革，还会有张云、赵云之辈去改变他们。

余额宝用了接近半年时间，达到2500亿元体量，而从4000亿到5000亿，只用了十多天时间。不难看出，银行存款搬家在加速。

当然，即使是5000亿元对于中国百姓40多万亿的存款，还是九牛一毛。但是相信，只要有那么一天，余额宝类产品突破万亿，甚至更多，话语权会加强，当余额宝裹挟数万亿的货币基金和银行谈判的时候，当国有银行数万亿的存款大量转移的时候，国有银行的态度必然会转变，他们缺钱的日子，不会太远。